编者按
近日，中诚信托推出了“普惠金融”系列解读文章，已经从政策和发展角度对普惠金融进行了深入分析。在加快建设金融强国的背景下，信托公司应集中资源优势，加快信托业务新布局，聚焦普惠金融，加大薄弱环节支持力度。 这些年来，信托行业的普惠金融业务发生了哪些明显变化，主要有哪些创新与成效？
我们今天推出“普惠金融”系列解读文章第四篇——《信托业普惠金融创新与实践》。
业务模式更加多元化
多年来，信托行业普惠金融的业务模式更加多元，在流贷模式上，新增联合贷模式、助贷模式甚至直营模式。随着业务的深入发展，信托公司不断介入底层普惠资产的风控，拓展了联合贷模式和助贷模式，联合贷模式即信托公司与有贷款牌照的金融机构按照约定比例共同出资、共担风险向个人或小微企业直接发放贷款，用于消费、生产经营；助贷模式即信托公司与贷款服务机构合作，信托全部出资向个人或小微企业直接发放贷款。甚至有些信托公司已尝试直营模式，即无需借助贷款服务机构，利用自身业务资源自主获客、自主开展普惠金融业务并进行贷款的发放与管理。
资产流转模式更趋成熟
普惠金融资产流转模式更趋成熟。近年来，信托公司积极创新，基于科技手段对底层的小额分散资产打标确权，实现底层资产在各产品、各交易场所流转，提升资金使用效率，引入多元化、低成本资金，助力普惠金融业务的良性循环。
底层资产品类更加丰富
底层资产的品类及场景更加丰富。近些年，底层资产的品类及场景更加完善，除了个人房抵贷和消费贷外，还包括车贷、供应链应收账款及票据类资产等，部分信托公司利用股东产业背景优势，还尝试开展农资贷，瞄准传统金融机构较难覆盖的下游的农资经销商和农民群体设立一系列的普惠金融产品，专门针对农村低收入群体提供贷款服务，普惠金融服务场景不断丰富。
科技及风控能力进一步提升
数字科技能力及主动风控能力进一步提升。信托公司开展普惠金融主要通过与贷款服务机构合作来线上获客，走数字化经营模式。近年来，信托公司逐渐摆脱对资产方信用增信的依赖，不断深入对底层资产的风控管理，通过持续的开发投入，数字科技能力不断增强，自建系统满足多种场景下从进件、审批、放款、贷中及贷后等贷款全周期管理，能够有效承接互联网头部平台推送的高频、巨量的业务，为人民群众提供便捷、高质量的金融服务；同时在风控系统、数据仓库建设等方面取得显著进步，独立自主地对底层资产（贷款申请主体）进行风险评估，接入多维度的外部数据源，搭建有效的风控模型并不断迭代，防欺诈风险及识别信用风险的能力得到显著提升。
普惠金融服务类型更加多元
普惠金融服务类型更加多元化。除了上述发生在资产管理信托业务下的显著变化外，近年来，信托公司还大力开展其他类型的普惠金融服务，如公益慈善信托，以及资产服务信托下的家族信托、家庭信托、保险金信托、特殊需要信托，向特定需要人群提供信托服务，使得信托服务逐步深入到人民群众的生活中，使得普惠金融服务内容更加多元化。