你是否刷到过“征信修复、洗白”“逾期债务不用愁，找对方法就能轻松上岸”“只有不还钱，才能不欠钱”的宣传标语？
近年来，随着消费金融的发展不断正规化和产业化，以线上信贷分期为代表的金融产品，在突破传统金融“线下”“抵押”的束缚后，成为面向广大普通消费群体的金融正规军；而以助贷等为主的金融科技企业，则进一步扩大了消费金融的服务外延，二者相辅相成，共同组成了时下面向广大消费群体的普惠金融体系，成为我国金融系统中的重要组成部分。
不过，这支正规军在为广大用户提供金融便利的同时，也屡遭以反催收等为代表的金融黑灰产攻击。不仅严重扰乱了“好借好还”的金融服务秩序，影响了机构对广大用户正常的金融服务，更让大量不明真相的用户掉入黑灰产骗局，让用户遭遇财产损失的同时，被迫面临个人信息泄露、征信黑点等困境，甚至深陷法律风险。
一、黑灰产骗局的主要表现形式：
①广告投放泛滥，宣传内容不实
不法分子通过网站、自媒体平台等发布信息，利用消费者急于改善信用状况、还款意愿薄弱的心理，发布虚假广告，谎称可以帮助消费者删除、修改征信的不良信用信息，或免除债务不用还款等，虚构成功案例，诱导消费者。
②激化消费者与放贷机构矛盾，向银行施加压力
不法分子以前多是银行或贷款平台的催收员。法律规定，使用威胁或恐吓是违法的催收行为。催收员转行“反催收”黑灰产后，常常指导债务人使用与银行对立的话术，刺激催收人员，诱导催收人员违规，并在录音后向各地金融监督管理局等监管机构投诉，借机免除还款债务，甚至敲诈勒索银行。
③花样牟利，套路满满
不法分子常以各类“咨询公司”为伪装，向消费者收取高比例维权提成、手续费、咨询费。不仅要求消费者提供身份信息、联系方式等，还要求消费者将身份证、银行卡等交其“保管”，以便其非法出售个人信息牟利、截留维权退还资金，甚至擅自代消费者办理信用卡、小额贷款等套取资金。
④违法违规，手段恶劣
不法分子教唆消费者或以消费者名义发起大量不实投诉举报，提供夸大或虚假的证据，如编造误导销售、暴力催收等情节，虚假报警谎称身份证丢失被冒名开卡或信用卡被盗刷等。
二、黑灰产骗局可能给消费者带来的风险：
①财产损失风险
消费者一旦签署所谓的“征信修复”“代理维权”协议，不但需支付高额费用，还有可能被非法侵占维权退还资金，甚至被套取贷款、信用卡资金，将面临资金损失。
②信息泄露风险
不法分子利用社交平台分发推荐机制精准获客，锁定目标客户，精准实施诱导，骗取消费者提供个人信息，这就可能面临信息被泄露倒卖的风险。消费者如想终止所谓的“合作协议”，不法分子可能根据掌握的信息，对消费者及亲友进行骚扰恐吓，干扰消费者正常生活。
③法律责任风险
不法分子诱导消费者采用涉嫌违法违规的手段进行维权，甚至被诱导参与非法集资等，消费者一旦听信教唆，可能被卷入报假警、伪造证据资料、敲诈勒索等违法违规行为。
三、当发现账户贷款逾期，应该怎么办？
信用报告不良记录在不良行为或事件终止之日起5年后自动删除。一旦产生了不良信用记录，要及时还清逾期欠款，同时养成良好的信用习惯，按时还款，避免再次逾期，重新积累良好信用记录。
作为消费者不能抱有侥幸心理，不可相信“征信修复”“征信洗白”这类虚假宣传，但当个人信用报告中的信息有误时，有两条处理途径：
直接联系办理业务的银行，可以到信用报告中展示的业务发生行，通过具体经办机构处理异议。
携带有效身份证件的原件、复印件和个人信用报告，到所在地中国人民银行提交异议申请。中国人民银行征信中心和办理业务的银行将会在接受异议申请后，立即进行核查，更正错误信息，并在20日内回复。
四、好借好还，再借不难
金融黑灰产诞生的根本，在于其抓住用户在借贷行为中的心理漏洞，引诱广大用户上当受骗。事实上，老祖宗已经用“好借好还”四个字总结了如何避免黑灰产骗局：“好借”，一方面体现在有金融需求一定要找正规机构，更重要的还体现在用户本身需理性借贷；“好还”，则体现在借贷过程中，需明确借贷双方的权责，及时还款，保持良好的自我信用，才能在需要金融服务的时候获得支持，也不易落入金融黑灰产陷阱。
为维护金融市场正常秩序，同时保护消费者的合法权益，上海国际信托在此提醒广大消费者：
①理性选择适当产品和服务。请消费者根据实际需求、自身经济情况和风险承受能力，从正规渠道选择适当的金融产品和服务，切勿追逐“超前消费”，切勿购买超出自身风险承受能力的产品和服务，树立理性的消费观和投资观。
②依法维护自身合法权益。消费者因购买产品或接受服务与金融机构产生纠纷时，请通过与金融机构协商、向行业调解组织申请调解、向金融监管部门反映、向人民法院提起诉讼等渠道提出诉求，不可轻信不法分子虚假承诺，切勿受怂恿参与违法违规活动，避免陷入法律风险陷阱。
③注重保护个人信息及财产安全。消费者应妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不轻易委托他人代为办理相关手续，不轻易向外人提供个人信息。如发现自身合法权益受到侵害，应保存相关证据，及时向公安机关报案。